Това да не изхарчите един лев, означава, че сте го спестили. До голяма степен, ограничаването на разходите е в основата на това да пестите повече. И все пак, как можете да пестите пари.
Започнете от там, да правите оптимални най-големите си разходи или тези, заемащи най-голям дял от бюджета ви. Друго направление да повишавате спестяванията си, е като запазвате разходите си без промяна, но повишавате доходите.
Но да започнем малко по-отдалеч - защо трябва да пестите за старини? И най-простият отговор на този въпрос звучи така - защото не можете да разчитате на държавната пенсия... Имате ли представа каква пенсия ще получавате? Ако не, можете да направите това от един от многото примерни пенсионни калкулатори.
Финансовите експерти, често съветват, да заделяте 10% от текущия си доход за подсигуряване на спокойни старини, когато се пенсионирате на 65 годишна възраст.
Сега ще покажа обаче, защо този процент може и да не ви е достатъчен, за да достигнете до желаната цел...
Има две широкоразпространени финансови правила, които финансовите експерти използват относно това, колко трябва да заделяте, за да си подсигурите нормален живот след пенсия.
Първото е "правилото 20". Според него за всеки долар разход, необходим ви за пенсиониране, трябва да сте спестили 20 долара. Или, да кажем, че работите за среден годишен доход от 15 000 лева. За да запазите стандарта си същия, когато се пенсионирате, ще имате нужда от спестени 300 000 лева.
Или казано по друг начин, ако пестите 10% от годишния си доход, или 1 500 лева (ако годишния Ви доход е например 15 000 лева), то след 40 години ще имате 282 000 лева, ако започнете да пестите от 25 годишна възраст, при норма на възвръщаемост от 6.5%.
И макар сумата да е близка, до правилото 20, реалистично хората трябва да заделят по-голям процент от дохода си.
Според друго популярно правило - правилото на четирите процента, това което можете да теглите на година от спестяванията си, след като се пенсионирате е 4% от спестяванията ви, за да ви стигнат средствата, в рамките на живота ви.
Да кажем, че искате да заместите 80% от дохода си преди пенсиониране. В нашия случай този процент е 12 000 лева (осемдесет процента от 15 000 лева). За да бъде тази сума 4%, то трябва да имате спестени 300 000 лева.
Тази сума отново е под сумата която се получава, ако заделяте 10% от дохода си, в продължение на 40 години, или от 25 годишна възраст.
Каква обаче, на практика е реалността? Хората рядко започват да пестят за пенсиониране, докато са толкова млади, като мислят за по-наложителни, според тях, текущи нужди, като покупката на имот, отглеждането на деца и спестяване за тяхното образование.
Мнозинството от хората, започват реално да се замислят и да пестят за пенсиониране, обикновено след навършване на 35 годишна възраст, а често дори и след 40-те.
Това прави обаче, необходимо да заделят далеч над 10%. Например, ако започнат да пестят на 35-годишна възраст, то за да достигнат посочената сума от 300 000 лева, те трябва да заделят по 3 473 лева на година, при норма на възвръщаемост от 6.5%, което е над 20% от дохода им, в разглеждания случай при доход от 15 000 лева.
Ако се сетят да пестят след като навършат 40 години пък, ще трябва да отделят по 5 094 лева на година, или над 30% от дохода си.
В допълнение трябва да разгледаме и фактора с доходността. При едно лошо стечение на обстоятелствата и по-малка от посочената в размер на 6.5% годишна доходност, заделяне на 10% от дохода, става крайно недостатъчен, дори и ако започнете да пестите на 25 годишна възраст.
Как да пестите успешно?
Хората, които са успешни в това да спестяват се отличават с общи качества и черти. Те винаги изглежда, че разполагат с достатъчно средства, не само за да посрещат текущите си нужди, но и непредвидени разходи.
Ако искате да приличате на тях, ето някои от техните отличителни черти, от които можете да се поучите.
- Те спестяват 15-20% от дохода си
Приоритет за тези хора е да заделят ежемесечно значителна част от бюджета си в спестовните си сметки. Това обикновено е свързано с по-големи лишения от други неща. Както вече обяснихме, да заделяте 10% от дохода си, може да не е достатъчно, особено ако дохода Ви не е достатъчно голям и клони към средния.
"Трябва да спестявате 15 до 20% от месечния си брутен доход", съветва Джей Хочейсър, сертифициран финансов анализатор и президент на Hochheiser & Deutch. "От всяка заплата, от всеки допълнителен доход, трябва да заделяте между 15 и 20%, преди данъци и такси", допълва още експертът.
- Те плащат първо на себе си
Хочейсър коментриа, че често вижда клиентите му да загърбват едно от най-важните фундаментални правила в спестяването - да плащат първо на себе си.
Понякога следването на този принцип може да е трудно, но ако си го наложите бързо ще свикнете с него. А веднъж свикнали, това ще ви отвори огромни възможности, според финансовия консултант.
- Следят разходите си
Спестовните хора, не само ограничават разходите си, но и ги следят отблизо. Те винаги имат точна представа за какво са изхарчили средствата си през месеца и имат навика обстойно да преглеждат разходите си, за да видят къде са изхарчили повече от необходимото.
"Преминете през направените през месеца покупки и си задайте въпроса, наистина ли сте имали нужда от всички от тях", съветва Трейди Лейдър, сертифициран финансов консултант.
След това напишете финансовите си цели, за да знаете за какво спестявате. Направете ги конкретни - за тримесечие, за година, за пет години. Само това, че ще напишете целите си, само по себе си повишава шансовете ви да ги достигнете, смята още Лейдър.
"Всички знаят, че трябва да спестяват много, за да постигнат пенсионните си цели. Да се знае този факт обаче, само по себе си не само не е достатъчно, но често изкушава спестяващите към разходи, от които знаят, че трябва да се лишават.
За да не изпадате в подобна ситуация, можете да автоматизирате процеса на спестяване. Например автоматично да се заделя определена сума пари от вашата заплата в спестовна сметка.
4. Променят начина си на мислене
Успешните спестители пренасочват вниманието си от това което не могат да си купят, към това което спестяват. Те мислят изцяло за постигане на целта и другите неща не ги отклоняват от пътя. Всеки път, когато ви се иска да се поглезите с определена покупка, визуализирайте списъка с целите си и мислете, как ще се чувствате, когато ги постигнете.
