Всеки достига повратна точка в живота си. Често има моменти, когато ни се струва, че бъдещето ни до голяма степен зависи от това какво ще стане след това. Дали ще е моментът, в който решаваме в кой университет да следваме или моментът, в който срещнем бъдещата си половинка в живота, тези моменти определено са лесно различими.
Същото важи и по отношение на финансите. Ето седем повратни точки в живота ни, свързани с финансите, които могат да променят цялото ни съществуване, както и шансовете ни да постигнем финансова независимост:
1.Когато получим първата си кредитна карта
На пръв поглед това не е особено значимо събитие. Но само на пръв поглед. Повечето хора са много слабо дисциплинирани. Ето защо веднъж, когато станем клиенти на финансовата институция издала ни кредитна карта, ние често ставаме нейни "доживотни жертви". И то на цялата финансова система...
Проблемът е в начина по който ползваме средствата по кредитните си карти. Единственият правилен и разумен начин да правим това е, като ги ползваме в рамките на гратисния период, който са ни отпуснали и напълно възстановяваме ползваната сума в неговите рамки (или максимум в рамките на няколко месеца).
А какво правят хората обикновено?
Когато получат пластиката, започват да губят представа, че това са реални пари. Много им е лесно навсякъде да плащат с картата си и да правят големи покупки, включително за неща, които не им трябват или бързо се обезценяват.
Има дори още по-лоши случаи - хората ги ползват като източник на кеш. Tеглят парите от тях, плащайки неразумни такси и комисиони за това (налагани от финансовите институции, за да избегнат този им начин на ползване).
Нещата впоследствие се влошават още повече от това, че същите тези потребители по-късно плащат само минималните погасителни месечни вноски, които на практика ги вкарват в "спиралата на вечна задлъжнялост".
Само ще кажем, че ако ползвате лимита си до край и решите да плащате само минималната погасителна вноска, то трябва задължително да имате в предвид следното: кредитна карта с лимит от 2 000 лева, лихвен процент от 18% и минимална погасителна вноска от 2% по ползваната сума, ще ви отнеме около 370 месеца, или над 30 години, за да я покриете напълно. А сега как мислите, ще плащате ли само погасителната вноска...
Иначе кредитните карти безспорно имат и положителни черти. Те носят сигурност и удобство, възможност да плащате с тях онлайн, както и в чужбина, често с ползването им можете и да пестите, от бонусните програми. Пак трябва да подчертаем обаче, че всичко зависи от вас и начина по който ги ползвате.
2. Назначават ви на първата ви работа
Да получите първата си заплата е изключително вълнуващо преживяване. Трябва обаче след него, да започнете да мислите за бъдещето си. Наистина ли заплатата ще ви отведе по пътя към богатството? Имате ли възможност да спестявате за старини...
Може това да "живеете за мига" да ви се струва много привлекателна алтернатива, но какво ще каже "бъдещото ви аз" например след 25 години. А както вече не веднъж посочвахме, единствения ви шанс да достигнете до спокойни и подсигурени старини е като започнете да спестявате възможно най-рано.
Не забравяйте, че колкото по-рано започнете да пестите, толкова по-дълго парите ви ще работят за вас.
В допълнение, не се оставяйте да се носите по течението на място, където заплатата ви е много по-ниска от тази за позицията ви, но в друга конкурентна компания. Периодично си искайте по-висока заплата. Например непоискани 100 лева в по-висока заплата, се равняват на 17 300 спестени лева след десет години. Защо да ги изтървате, само поради срам? А знаете ли колко набъбва тази сума за 20 години...
3. Изнасяте се от вкъщи
Всеки достига момент в живота си, когато напуска "бащиното гнездо". И докато това е напълно нормално решение, хората следват различни модели. Някои си купуват имот, други живеят под наем.
Важно е всеки да определи, на база възможностите си и личните си предпочитания, към кой вариант да се насочи. Който и вариант да изберете обаче, критично за вашето бъдеще е да живеете под възможностите си. Това е и съветът, който почти всички експерти дават единодушно по пътя към богатството.
Живот под наем в тристаен, може да ви спести сериозна сума пари за един период от 25 години.
Дори и да изберете да си купите имот обаче, много е важно той да е по-малък от това, което бихте искали. Защото това ще ви даде възможност да пестите средства, които освен да се увеличават с времето, може да са така необходимия ви капитал за развиване например на бъдещ бизнес, който да ви вкара в клуба на богатите.
Един от най-важните въпроси, на които трябва да си отговорите, ако решите да си купите имот е - "Какъв имот можете да си позволите?".
Има един много прост начин с който да определите какъв имот можете да си позволите. На първо място е добре да имате спестени средства за покупката. Специалистите препоръчват, да сте заделили 20% от стойността на имота, преди да прибегнете до покупка на кредит.
Ако нямате други задължения, които да ви тежат, то би следвало да закупите имот на стойност до четири пъти годишния доход на домакинството.
Например, ако вие и жена ви имате годишен доход от примерно 36 000 лева (в столицата, при нетна заплата на всеки от двамата по 1 500 лева), то стойността на закупеният имот не би следвало да е по-голяма от 144 000 лева.
4. Ражда ви се дете
Това е не само един от най-вълнуващите в емоционален план момент в живота, но също така и един от най-значимите във финансово отношение.
Отглеждането на дете не е нито просто, нито евтино начинание, което изисква сериозна финансова подготовка и планиране. С настъпването на това събитие ще ви се наложат много промени. Промени в начина ви на живот, допълнително заделяне на средства за застраховане и подсигуряване на бъдещото образование на децата ви и др.
5. Първата ви инвестиция на фондовите пазари
Фондовите пазари не са поле за изява запазено само за професионалните инвеститори. Всъщност трябва да имате в предвид, че човекът, който най-добре може да се погрижи за вашите спестявания, сте самите вие.
В интернет-пространството има много информация и съвети от гениални инвеститори как да управлявате разумно средствата си. При наличие на интерес и заделяне на малко време да се информирате и образовате, най-добрият мениджър на средствата си може да сте самите вие.
Ако можем да обобщим как е най-добре да се инвестира на фондовите пазари от индивидуалните инвеститори, то ще се спрем на съвета на един от най-добрите инвеститори на всички времена - "Моят съвет към инвеститорите не може да е по-прост. Дръжте 10% от активите си в краткосрочни правителствени облигации и останалите 90% в нискоразходен индексен фонд базиран на S&P 500", пише Бъфет в годишното си писмо към акционерите на Berkshire Hathaway през 2014-та година.
6. Първият спешен случай в живота ви
На всеки рано или късно му се случва някакво значимо събитие по спешност, което трябва да посрещне. Именно тогава си проличава с пълна сила в какво състояние са личните му финанси и какви са възможностите му да посрещне такова събитие. За съжаление повечето хора едва тогава започват да обръщат внимание в какво финансово състояние са, както и какви са задълженията им.
В допълнение повечето хора не са заделяли във фонд за спешни нужди, което ги сварва крайно неподготвени. Нали не искате да сте от тях...
7. Пенсионирането
Колко трябва да имате за нормален живот след пенсиониране е много индивидуално. Първият от тях се базира на основа на последната ви заплата. Според специалистите от Fidelity Investments, трябва да имате поне осем годишни заплати, когато се пенсионирате.
Т.е. ако сте приключили с годишна заплата от да кажем 15 000 лева, е добре в спестовната си пенсионна сметка да имате 120 000 лева.
Друг подход е на база на заместването на годишния си доход от последната година, преди пенсиониране. Съветите тук са да замествате поне 80% от дохода си на година. Т.е., ако сте изкарвали 15 000 лева преди да се пенсионирате, то за да живеете нормално е добре да не падате под доход от 12 000 лева на година.
Или в пенсионната си сметка трябва да имате спестени толкова, че да можете да генерирате тези 12 000 лева на фондовите пазари всяка година. Ако търсите годишна норма на възвръщаемост от 10%, то трябва да имате спестени 120 000 лева. Ако обаче, нормата на възвръщаемост бъде понижена до 5%, то вече са необходими спестени 240 000 лева.
Още един подход, който можете да използвате за определяне на необходимата спестена сума, е правилото на четирите процента. То се отнася за това, колко кеш можете да теглите на година от пенсионните си спестявания, за да покривате разходите си, без да свършите спестяванията си.
