Едно важно правило, което трябва да следвате задължително, преди да инвестирате, гласи: закрийте всички скъпи кредити - кредитни карти, стоки на изплащане, бързи кредити и др. Едва тогава можете да продължите с инвестиционния процес.
Защо ли? Защото, ако си мислите, че можете да изкарвате по 16-20% доходност на година, каквито традиционно са лихвите по най-евтините от скъпите кредити - кредитните карти, то определено бих ви поверил всичките си спестявания да ги управлявате.
И докато много хора, най-вероятно се присмиват вмомента на подобна доходност - от 20%, например инвестиралите в криптовалути през изминалата година, само ще Ви припомним следното.
При доходност от 20% на година, за един по-дълъг период от време, да кажем 20 години, 10 000 лева биха се превърнали в сумата от 383 376 долара, след капитализирането им. Доста добра сума не мислите ли? А защо Ви е да търсите по-голяма сума.
Трябва да отбележим, че "скъпите кредити", като например кредитните карти могат да са много "коварни". С бонуси, игри и награди тяхната цел е да ви карат да харчите непрекъснато и да ви държат максимално задлъжнели.
Минималните погасителни вноски пък са направени, така че да плащате почти и само лихвата, както и минимална част от главницата. Тоест да влезете в "спиралата на вечна задлъжнялост". Tова е ситуация, при която никога не приключвате с дълга си.
Ето и един пример: Ако ползвате лимита си до край по кредитна карта и решите да плащате само минималната погасителна, вноска то трябва задължително да имате предвид следното: кредитна карта с лимит от 2 000 лева, лихвен процент от 18% и минимална погасителна вноска от 2% по ползваната сума, ще отнеме около 370 месеца или над 30 години, за да я бъде покрито напълно задължението по нея. А сега как мислите, дали е разумно да плащате ли само погасителната вноска?
Никой не вини финансовите институции, че искат да изкарват над 15% годишно от вас в свят на изключително ниски лихви, дори отрицателни в някои региони по света - Eврозоната и Япония. Това ги прави печеливши дори и въпреки високия процент на лошите кредити.
Единственият начин, по който трябва и може да ползвате лимита по кредитната си карта, е в рамките на гратисния период (не се начислява лихва), след което трябва да го възстановявате напълно. Ако не можете да правите това, то значи вие сте идеалната цел за всяка финансова институци, която иска да ви "зароби".
Ако инвестирате средства, преди да сте закрили ползваните лимити по кредитната си карта и възнамерявате да поддържате баланса си дълго време, то значи вие си мислите, че можете да изкарвате поне 20% годишно, защото това ще е алтернативният разход по кредитната карта.
Трябва да отбележа и факта, че въпреки понижението на лихвите по кредитите у нас, през последните години, те все още се запазват сред най-високите в ЕС.
В допълнение, лихвения спред, или разликата между лихвите по кредити и депозити у нас, е сред най-високите в Европа. И именно това, до голяма степен е в основата на рекордните банкови печалби.
Какво означава рекордно високият лихвен спред на практика? Това означава, че лихвите по депозитите при нива от под 0.5% са съпоставими, а често и по-ниски в сравнение с останалите страни от ЕС, докато лихвите по кредитите са далеч по-високи.
Какво е доходност и възвръщаемост и защо са толкова важни?
Първо обаче, защо доходността и възвръщаемостта са толкова важни. Двата термина означават едно и също. Доходността и възвръщаемостта измерват количествено връзката между сегашната стойност и бъдещата стойност на парите и я изразява като лихвен процент на годишна база. Според пазарната конвенция доходността се изразява в базисни точки (англ. Basis points, съкр. bps). Една базисна точка представлява 1/100 (една стотна) от процента или 0.01%.
Тоест, ако очаквате доходност, или възвръщаемост от 5 процента за следващата година, то това означава, че при инвестиран в момента капитал, от примерно 1 000 лева, очаквате да притежавате 1 050 лева след 12 месеца...
И стигаме до въпроса за критичността на доходността и възвръщаемостта за постигане на вашите дългосрочни инвестиционни цели, като например - подсигуряване на нормален живот след пенсиониране.
Да кажем, че искате да се скриете от предстояща буря на финансовите пазари, като изберете за целта едногодишни депозити в немска банка. Нима най-голямата и силна икономика не е едно от най-сигурните убежища при кризи?
Само че има един мъничък проблем. Държани в подобни депозити, ще получавате минимална доходност. От финансовата институция Bank of America Merrill Lynch изчисляват, че ще са ви необходими 1 387 години за да удвоите спестяванията си от лихвите по подобни депозити!!!
Още по-зле са нещата, ако насочите спестяванията си към японска банка. На хората държащи средствата си в едногодишен депозит в Япония, за да достигнат до същото постижение, ще са им необходими 6 932 години!?!
А как стоят нещата у нас?
При най-добрия депозит, предлаган от българска банка в момента (към 26-ти април), с лихва от 0.8% в момента, който ще видите малко по-надолу на депозантите ще са необходими "едва" около 90 години, за да удвоят спестяванията си, съгласно "правилото 72".
Едно изключително просто правило ще Ви помогне да осъзнаете в по-голяма степен критичната роля на доходността. То се казва "правилото 72" и сочи колко години ще са ви необходими да удвоите спестяванията си при различна норма на годишна възвращаемост.
Отговорът се дава, като разделите числото 72 на очакваната от вас доходност. Например, ако очаквате доходност от 6% на година, за удвояване на инвестираните от вас средства ще ви трябват едва 12 години. Ако доходността обаче е 1.63%, ще са ви необходими 72/1.63 години, или 44.17. Както вече казахме, близо 44 години и два месеца.
